在澳洲做小生意的华人朋友，申请房贷时几乎都会遇到同一个问题：银行嫌你材料不够、收入不稳定、报税太低。
我认识的好几个开餐厅、做代购、跑 Uber 的朋友，收入明明不错，结果要么被银行拒贷，要么只批了预期的一半额度。问题不是他们赚得少——而是不知道银行怎么"算"自雇人士的收入，也不知道除了四大行之外还有很多更灵活的选择。
这篇文章把自雇人士贷款的所有核心知识讲清楚，从 ABN 年限要求、三种文件验证方式、到怎么用 add-backs 提高借款额，帮你在贷款这一关少走弯路。
自雇贷款主流要求 ABN 满 2 年加 2 年完整税务申报。够不到也有路：ANZ 要 18 个月，Pepper、Liberty 等非银行接受 12 个月 ABN 配 BAS 和银行流水。
适合谁读： 用 ABN 做生意的自雇人士（sole trader、partnership、公司或 trust 持有人），想在澳洲买房或投资房但担心贷款难批的人。
看完你会搞懂： 银行怎么定义"自雇"、三种收入验证方式（Full Doc / Low Doc / Alt Doc）的区别、会计信和 BAS 怎么用、什么是 add-backs、哪些贷款机构对自雇友好、华人小生意常见的贷款坑。
阅读时间： 约 15 分钟。
重要声明（General Information Only – Not Credit Advice）： 本文为一般信息（general information only），不构成信贷建议或贷款推荐。Skyvia Pty Ltd（ABN 95 681 407 401）不持有澳洲信贷牌照（Australian Credit Licence, ACL），也不是信贷代表（credit representative）。下文对贷款机构的描述均基于公开资料的一般性整理，不是对你个人情况的评估或推荐。各银行和贷款机构政策变动频繁，具体请咨询持牌贷款经纪人（Mortgage Broker / credit representative），获取针对你情况的专业建议。文中信息基于 2026 年 4 月的公开资料。
银行眼里的"自雇人士"到底是什么？
先搞清楚一个基本概念：银行说的 self-employed（自雇），和你自己觉得"我在打工还是做生意"不一定一样。
在贷款申请中，只要你满足以下任一条件，银行就把你归为"自雇"：
- 你持有 ABN（Australian Business Number，澳洲商业号码），以 sole trader（个体经营者）身份经营
- 你是 partnership（合伙企业）的合伙人
- 你是公司（Pty Ltd）的 director 或 shareholder，持股 25% 以上
- 你通过 trust（信托）经营生意
简单说：只要你不是给别人打工、拿 PAYG（Pay As You Go）工资单的，银行都会当你是自雇人士来审核。
这很重要，因为一旦被归类为自雇，银行对你的收入审核标准就完全不同了——打工族只需要提供几张工资单和雇主信，而自雇人士需要证明你的收入是真实、稳定、可持续的。
ABN 年限要求：2 年是主流门槛
大多数银行（尤其四大行 CBA、NAB、Westpac、ANZ）的基本要求是：
- ABN 注册至少 2 年（Australian Business Register）
- 提供最近 2 年的完整税务申报（individual tax return + 如果是公司/trust 还要 company/trust tax return）
但这并不意味着 ABN 不满 2 年就完全没戏：
- ANZ 要求 ABN 或 ACN 有效至少 18 个月（ANZ）
- 一些非银行贷款机构（如 Pepper Money、Liberty）接受 12 个月 ABN，配合 BAS 和银行流水（Switchboard Finance）
- 极少数非银行机构甚至接受 6 个月 ABN，但条件更严格——需要强劲的 BAS 营业额和干净的信用记录
华人朋友注意： 如果你最近从打工转为自雇（比如从受雇会计师变成自己开所），有些银行可以把之前同行业的雇佣经历也考虑进去。这叫"行业连续性"（industry continuity），可以缩短 ABN 年限的要求。具体是否适用，要让你的 Broker 跟银行确认。
三种收入验证方式：Full Doc、Low Doc、Alt Doc
这是自雇人士贷款最核心的知识。银行不像审核打工族那样只看工资单，而是根据你能提供的文件类型，把你归入不同的"验证通道"。
Full Doc（全文件验证）——利率最好，但门槛最高
这是最标准的通道，利率和打工族一样。
你需要提供：
| 文件 | 说明 |
|---|---|
| 最近 2 年 Individual Tax Return | 你个人的报税表 |
| 最近 2 年 Notice of Assessment（NOA） | ATO（税务局）出具的评税通知——证明 ATO 已经处理了你的报税 |
| 最近 2 年公司/信托 Tax Return（如适用） | 公司或 trust 的报税表 |
| 最近 2 年 Financial Statements | 损益表（P&L，就是"赚了多少、花了多少"）和资产负债表（Balance Sheet），由会计师准备 |
| 6 个月 Business Bank Statements | 生意银行账户的流水 |
| ABN 注册确认 | 证明 ABN 有效且已注册 2 年以上（在 abr.gov.au 上可以查到） |
优点： 利率与普通打工族一样，没有额外风险加价。
缺点： 很多自雇人士的问题恰恰在这里——为了省税，会计师帮你把 taxable income（应税收入）做得很低。报税上显示年收入只有 $50,000，但实际你的生意现金流可能是 $150,000。这时候 Full Doc 通道反而不利，因为银行就按你报税的收入来算你能借多少。
适合谁： 报税收入真实反映实际赚钱能力的自雇人士，或者愿意接受按较低报税收入计算贷款额度的人。
Low Doc / Alt Doc（低文件 / 替代文件验证）——灵活，但利率高一些
Low Doc 和 Alt Doc 是专门为"有能力还贷款、但拿不出完整税务文件"的自雇人士设计的。
名词说明： 自从 2010 年 7 月 NCCP（National Consumer Credit Protection Act 2009，国家消费者信贷保护法）生效后，银行不能真的"少看文件"来放贷——他们必须履行"负责任贷款义务"（responsible lending obligations），用合理方式核实你的还款能力（ASIC）。所以现在 Low Doc 不是"交的文件少"，而是用不同类型的文件来验证收入。很多机构把这类产品叫 Alt Doc（替代文件验证）。本文两个名字交替使用。
你需要提供（通常是以下几种的组合）：
- 会计信（Accountant’s Letter / Declaration）：会计师出具的收入确认信
- BAS（Business Activity Statement，商业活动报表）：至少最近 4 个季度（12 个月）的 BAS
- Business Bank Statements（生意银行流水）：至少 6-12 个月
最常见的组合是 BAS + 会计信，或者 12 个月银行流水 + 会计信。
利率加价多少？
Low Doc / Alt Doc 贷款的利率通常比 Full Doc 高 0.5% - 2%（Dark Horse Financial; Infochoice）。
举个直观的例子： 如果 Full Doc 利率是 6.2%，那么 Low Doc 可能是 6.7% - 8.2%。以贷款 $500,000、贷 30 年计算：
- 6.2% → 月供约 $3,067
- 6.7% → 月供约 $3,224（每月多 $157）
- 8.2% → 月供约 $3,749（每月多 $682）
利率差幅主要取决于 LVR（Loan to Value Ratio，贷款占房价的比例——比如房价 $800,000 贷 $640,000，LVR 就是 80%）和你的信用状况。
LVR 限制： Full Doc 贷款通常可以做到 80%-95% LVR，但 Low Doc 通常最高 80% LVR，部分机构限制在 60%-70%。也就是说，你需要准备更多首付。
适合谁： 报税还没做完、报税收入远低于实际收入、或者生意结构复杂（多个公司、trust 交叉）导致难以提供标准文件的自雇人士。
银行怎么算自雇人士的收入？
这是很多人搞不清楚的地方。银行不会简单地看你银行账户里有多少钱，而是有一套自己的计算方法。
基本公式：两年平均净利润 + Add-backs
银行通常会取你最近两年的生意净利润（net profit），算一个平均数，然后加上一些"add-backs"（加回项目）来得出你的"可用收入"。
什么是 Add-backs？ 简单说就是：你在报税时扣掉了某些"费用"，但银行觉得这些不是你每天真正要花的钱（比如设备折旧——你已经买了设备，不需要每年再付一次钱），所以银行会把这些金额加回去，让你的"账面收入"更接近实际可用的现金流。
常见可以加回的项目：
| 项目 | 为什么能加回 | 银行接受度 |
|---|---|---|
| 折旧（Depreciation） | 不是真正的现金支出——设备已经买了，折旧只是税务概念 | 几乎所有银行都接受 |
| 一次性开支（One-off expenses） | 如一次性装修、设备购置——不会年年发生 | 大部分银行接受 |
| 贷款利息（Loan interest） | 银行会另外单独评估你的负债，避免重复计算 | 大部分银行接受 |
| 居家办公费用（Home office costs） | 部分银行认为这不是额外支出 | 视银行而定 |
| 额外养老金供款（Voluntary super） | 超过法定 12%（SG rate，2025-07-01 起最终档）的部分是自愿缴的 | 部分银行接受 |
| Director 工资（Director fees） | 你付给自己的工资，已经算在公司费用里了 | 大部分银行接受 |
| 一次性资产注销（Asset write-off） | 同一次性开支逻辑 | 部分非银行机构接受 |
举个例子：
假设小王在墨尔本开了一家中餐馆：
- 2024-25 年净利润（报税）：$65,000
- 2025-26 年净利润（报税）：$75,000
- 两年平均：$70,000
但他的报税里包含了：
- 厨房设备折旧：$15,000/年
- 贷款利息（店铺装修贷款）：$8,000/年
- 2024-25 年一次性装修费：$20,000
银行加回后：
- 2024-25 年调整后收入：$65,000 + $15,000 + $8,000 + $20,000 = $108,000
- 2025-26 年调整后收入：$75,000 + $15,000 + $8,000 = $98,000
- 两年平均调整后收入：$103,000
$70,000 vs $103,000——差距是不是很大？ 多出来的 $33,000"可用收入"，按照银行的 serviceability 计算（还款能力评估），大概能让你多借 $100,000 - $150,000 的贷款。这就是为什么找一个懂自雇贷款的 Broker 非常关键——他们知道哪些项目可以加回、找哪家银行能接受更多 add-backs。
上升趋势 vs 下降趋势
银行不只看平均数，还看你的收入趋势：
- 收入逐年上升： 有些银行会直接用最近一年（较高的那年）来算，而不是两年平均。这对你有利。
- 收入逐年下降： 银行会警觉——你的生意是不是在走下坡路？有些银行会用较低的那年来算，或者直接要求你书面解释下降原因。
会计信（Accountant’s Letter）到底怎么写？
会计信是 Low Doc / Alt Doc 贷款最关键的文件之一。它不是随便找个会计签个名就行——格式和内容都有具体要求。
一封合格的会计信必须包含：
- 会计师事务所的 letterhead（抬头纸，包括事务所名称、地址、电话、ABN）
- 会计师的专业资质号码——必须是 CPA（注册执业会计师）、CA（特许会计师）或 IPA（公共会计师）会员（Home Loan Experts）
- 声明内容：
- 会计师和你的专业关系有多长时间
- 确认你的年收入金额（通常是 net profit 或者你从生意中领取的薪资）
- 声明"据我所知，这个收入数字是合理和准确的"
- 声明"据我所知，没有影响借款人还款能力的不利因素"
- 会计师亲笔签名和日期
华人常踩的坑：
- 用国内的会计师出信： 不行。必须是澳洲注册的 CPA、CA 或 IPA 会员。银行会核实会员编号。
- 收入数字和 BAS 差太远： 如果会计信说你年收入 $150,000，但你的 BAS 显示年营业额才 $100,000（连营业额都不到 $150,000，净利润怎么可能有？），银行会直接拒绝。
- 用 BAS Agent 代替注册会计师： BAS Agent（税务代理）不等于 CPA/CA。多数银行不接受 BAS Agent 出具的收入确认信。
- 会计师不愿意签： 有些会计师担心承担专业风险，不愿意出具收入确认信。这时候需要找有 Low Doc 贷款经验的会计师——他们了解格式要求，也清楚自己的风险边界。
BAS 怎么用？银行怎么看？
BAS（Business Activity Statement，商业活动报表）是每个注册了 GST（Goods and Services Tax，商品及服务税）的生意每个季度向 ATO 提交的报表。对自雇贷款来说，BAS 是除了税务申报之外最重要的收入证明文件。
银行从 BAS 里看什么？
- 营业额（Total Sales / Revenue）：你的生意到底赚了多少
- GST 缴纳的一致性：每个季度的 GST 是否稳定，有没有大起大落
- ATO 合规性：BAS 有没有按时提交——迟交或欠 ATO 的钱是大忌
- 营业额趋势：是在涨还是在跌
从 BAS 营业额推算收入
银行不会把你的 BAS 营业额等于你的净利润。他们通常会根据你的行业类型，套用一个利润率来估算你实际能拿到多少钱。
举个例子：
假设你做进出口贸易，最近 4 个季度的 BAS 显示：
| 季度 | 营业额（含 GST） | 不含 GST |
|---|---|---|
| Q1 | $275,000 | $250,000 |
| Q2 | $308,000 | $280,000 |
| Q3 | $286,000 | $260,000 |
| Q4 | $330,000 | $300,000 |
| 全年合计 | $1,090,000 |
银行会根据"进出口贸易"这个行业，假设净利润率大约 10%-15%，那么估算你的年收入大约在 $109,000 - $163,500。
不同行业差异很大：
| 行业 | 银行假设的利润率范围 |
|---|---|
| 餐饮（中餐馆、奶茶店） | 5%-10% |
| 零售（杂货、服装） | 5%-15% |
| 进出口贸易 | 10%-15% |
| 建筑 / 装修 | 10%-20% |
| IT 咨询 / 专业服务 | 30%-50% |
| 地产中介 / 贷款经纪 | 30%-50% |
以上为行业一般估算，具体取决于各银行和贷款机构的内部政策。
这就是为什么同样营业额 $1,000,000 的生意，开餐馆的和做 IT 咨询的能借到的金额差很多——不是歧视，而是行业利润结构不同。
BAS 的常见问题
- BAS 没按时交（late lodgement）： 这是大忌。银行会觉得你的税务合规有问题，有些会直接拒贷
- 各季度波动太大： 比如一个季度 $50,000、下个季度 $200,000。银行会质疑你的收入稳定性。如果有合理原因（比如生意有明显的淡旺季），需要提前准备好书面解释
- BAS 和银行流水对不上： 如果 BAS 报的营业额是 $300,000，但银行流水显示进账 $500,000，银行会怀疑是否有没申报的收入（涉及 ATO 合规问题）
华人小生意贷款的特殊挑战
华人在澳洲开小生意的比例非常高——中餐馆、奶茶店、代购、进出口、地产中介、会计事务所……但在贷款时，华人小生意往往面临一些额外挑战。
1. 现金生意（Cash Business）的困境
一些传统行业（如餐饮、零售）仍有一定比例的现金交易。银行对现金生意天然更谨慎，因为现金收入更难核实。
怎么应对：
- 所有收入都走银行账户——即使收到现金，也当天存进生意账户，保持 BAS 申报和银行流水的一致性
- 使用 EFTPOS / POS 系统记录每笔交易
- 如果行业现金比例高，贷款时可能需要更低的 LVR（更多首付）来弥补
2. 生意结构复杂
很多华人通过 trust（信托）或多个公司来持有生意和物业。这会让收入结构变得复杂——你的个人 tax return 上可能只显示 trust 的分配收入（distribution），而不是生意的全部利润。关于 trust vs 个人持有的优缺点，可以参考 Trust vs 个人持有详解。
怎么应对：
- 让会计师准备 trust 的 distribution resolution（分配决议）和 financial statements
- 跟 Broker 解释清楚整个 trust 结构和收入流向
- 确保 trust deed（信托契约）允许收入分配给你作为借款人
3. 海外收入混合
不少华人的生意涉及海外收入——比如国内客户付到国内账户的代购收入，或者帮国内客户找房收的中介费。这部分收入在贷款时会更复杂。关于海外收入贷款的完整指南，可以参考 海外收入贷款全攻略。
怎么应对：
- 海外收入部分要有完整的汇款记录
- 大额汇入要能说明来源（银行有反洗钱合规要求）
- 注意：海外收入通常会被银行打折（income shading），只算 60%-80%
4. 报税收入太低
这是最普遍的问题。很多华人做生意的朋友，为了省税把 taxable income（应税收入）压得很低，结果贷款时反而吃亏——因为银行就按你报的数字来算。
怎么应对：
- 贷款前 1-2 年就要开始调整报税策略——跟会计师商量适当提高 taxable income
- 或者走 Low Doc / Alt Doc 通道，用 BAS 和银行流水代替 tax return
- 跟会计师和 Broker 提前沟通，找到"省税"和"贷款额度"之间的平衡点
5. 多个 ABN / 多个生意
有些朋友同时经营好几个生意——比如一个公司做餐饮、另一个做代购。银行对多个收入来源的审核更复杂，因为要分别评估每个生意的可持续性。
怎么应对：
- 每个生意的账务严格分开
- 准备好每个生意的独立 financial statements
- 让 Broker 评估哪些收入可以合并计算、哪些不行
怎么提高自雇贷款的获批概率？
根据上面分析的这些逻辑，这里总结几个实操建议：
贷款前 12 个月就要开始准备
- 分开账户： 生意收入和个人支出完全分开，开两个独立的银行账户。混用账户是 Broker 最常见到的问题之一
- 按时交 BAS： 一次都别迟交，这是你税务合规的"成绩单"
- 保持银行流水干净： 不要有频繁的不明大额进出，减少赌博类交易记录——是的，银行审批人员会一笔一笔看你的流水
- 跟会计师提前沟通报税策略： 如果打算明年贷款，今年的报税就不要把收入压太低
- 减少个人负债： 还掉信用卡（哪怕不用，额度本身也算负债）、车贷、AfterPay 等。这些都会降低你的 serviceability（还款能力评估——银行算你能借多少钱时，会先扣掉你现有的所有还款义务）
选对 Broker
自雇贷款不建议自己直接去银行申请，原因有三：
- 不同银行和非银行机构的自雇政策差异非常大——你走进一家银行被拒，不代表隔壁那家也会拒你
- 一个好的 Broker 知道哪家机构的 add-back 政策最有利于你的行业和结构
- Broker 可以帮你合法地组织和呈现你的收入材料，让银行更容易理解
关键： 找专门做自雇贷款的 Broker，不是随便一个 Broker 都懂这块。可以问他们：“你最近一年做了多少自雇贷款的案子？通过率怎样？”
准备更多首付
如果你的收入文件不是最强的，那就用更多首付来弥补：
- Full Doc：最低 5%-10% 首付（但 20% 以上能免 LMI——Lenders Mortgage Insurance，贷款保险，首付不足 20% 时银行要求你买的保险）
- Low Doc / Alt Doc：通常至少 20% 首付，部分机构要求 30-40%
- 首付越多、LVR 越低、利率越好、获批概率越高——这条对自雇人士尤其关键
哪些贷款机构对自雇人士更友好？
这个问题没有标准答案——因为每个人的情况不同，同一家机构可能对 A 友好但对 B 就不行。以下是基于公开资料的一般性行业观察，不构成推荐：
四大行（CBA、NAB、Westpac、ANZ）
- 要求最严格： 通常要 2 年 ABN + 2 年完整报税
- 利率最好： 如果你满足 Full Doc 要求，四大行利率通常最低
- 优势： Offset Account 功能成熟（关于利率选择和 Offset，可以参考 Fixed vs Variable vs Split Loan 怎么选）
- 劣势： 灵活度低，条件不满足就直接拒绝，没有商量余地
非银行机构（Non-Bank Lenders）
这类机构专门服务"银行不接"的客户群，对自雇人士通常更灵活：
Pepper Money： 2025 年全年贷款发放总额达 $103 亿澳元，其中 prime 贷款增长主要来自自雇客户群体（Pepper Money）。接受 1 年 ABN + 会计信，near prime 产品最高贷款额 $300 万。
Liberty Financial： 提供 Alt Doc 和自雇专属产品，审核逻辑更注重整体情况判断，比银行式的标准化评分更灵活。
Bluestone Home Loans： 接受多种收入证明方式，包括 BAS 和生意银行流水（Bluestone）。
Resimac： 也有专门的 Alt Doc 产品线，对自雇人士比较友好。
非银行机构的"过桥策略"： 非银行机构利率通常高于四大行。但如果四大行不批你，非银行机构能让你先买到房。等 1-2 年后你的收入文件更完善了（比如攒够了 2 年的 tax return），就可以 转贷（Refinance）到利率更低的银行——这是自雇人士非常常见的策略，行内叫"先上车再换座"。
自雇贷款审批需要多久？
时间因通道而异：
- Full Doc（四大行）：通常 4-6 周，因为银行要仔细审核大量税务文件
- Low Doc / Alt Doc（非银行）：conditional approval（有条件批准）通常 48-72 小时，正式批准（unconditional approval）1-2 周
但这些都是理想情况。如果你的材料不齐、需要补充文件，时间会拉长很多。所以提前准备材料非常重要——不要等到看中房子、要签合同了才去找 Broker。
自雇贷款的费用差异
除了利率不同之外，Low Doc / Alt Doc 贷款还可能有一些额外费用：
| 费用项目 | Full Doc | Low Doc / Alt Doc |
|---|---|---|
| 申请费（Application Fee） | $0-$600 | $0-$900 |
| 风险费（Risk Fee） | 通常无 | 部分机构收取，占贷款额 0.5%-1% |
| 年费（Annual Fee） | $0-$395 | $0-$495 |
| LMI 费用 | LVR > 80% 时收取 | 通常不适用（因为 LVR 限制在 80% 以下） |
| 退出费（Exit Fee） | 通常无 | 部分机构收取 |
以上为大致范围，具体费用因机构和产品而异。
实操清单：自雇贷款申请准备
按照这个清单准备，可以大幅提高效率和成功率：
基础文件（所有通道都需要）
- 有效身份证件（护照 / 驾照）
- ABN 注册确认（在 abr.gov.au 搜你的 ABN 截图即可）
- 最近 6 个月生意银行流水
- 最近 6 个月个人银行流水
- 现有负债清单（信用卡额度、车贷、AfterPay、其他贷款）
- 现有资产清单（存款、房产、股票等）
Full Doc 额外文件
- 最近 2 年 Individual Tax Return
- 最近 2 年 Notice of Assessment（NOA）
- 最近 2 年公司/信托 Tax Return（如适用）
- 最近 2 年 Financial Statements（P&L + Balance Sheet）
Low Doc / Alt Doc 额外文件
- 最近 12 个月 BAS（至少 4 个季度，确保全部按时提交）
- 注册会计师（CPA / CA / IPA）出具的 Accountant’s Letter
- 最近 12 个月 Business Bank Statements
常见问题
Q：我刚从打工转为自雇，ABN 才注册几个月，完全不能贷款吗？
不一定。如果你之前在同行业工作了 2 年以上，部分银行接受"行业连续性"（industry continuity）作为替代。另外，如果你的配偶是打工族，也可以用他/她的收入为主来申请。具体需要找 Broker 评估。
Q：我老婆打工、我自雇，可以只用她的收入来贷款吗？
可以。联名贷款时可以选择只用打工一方的收入做 serviceability 评估。缺点是贷款额度受限于一个人的收入。
Q：我是 Uber / 外卖骑手 / Gig Worker，算自雇吗？
是的，只要你持有 ABN 并以个人名义接单，就算自雇。这类"零工经济"（gig economy）的工作者申请贷款时，收入波动是最大挑战。至少要攒 12 个月连续且稳定的收入记录。
Q：Low Doc 利率比 Full Doc 高多少？值得吗？
通常高 0.5%-2%。以贷款 $500,000 为例，利率高 1% 意味着每年多付约 $5,000 利息。但如果因此你能提前 2-3 年买到房，房价增长可能远超这个利息差。而且等条件满足后可以 Refinance 回 Full Doc 利率——所以 Low Doc 更像是一个"过桥"策略，不是终身选择。
Q：我有两个 ABN，一个做了 3 年，一个才半年，怎么算？
通常银行会分别评估每个 ABN。做了 3 年的那个可以走 Full Doc，半年的那个可能需要走 Alt Doc，或者只能部分算入你的收入。让 Broker 帮你做整体评估。
总结：自雇贷款不是"难"，而是"不同"
自雇人士贷款确实比打工族复杂，但不意味着更难获批——只是流程不同、需要的准备不同。
三件事决定了你的贷款体验：
- 提前规划： 贷款前 12 个月就开始调整报税策略、整理文件、清理个人负债
- 选对 Broker： 找专门做自雇贷款的持牌贷款经纪人，不要自己直接去银行碰壁
- 灵活选通道： Full Doc 走不通就走 Alt Doc，四大行不行就找非银行——先上车、再优化利率
最后，每个人的生意结构和收入状况都不一样，别人的方案不一定适合你。这篇文章帮你建立基本框架，但具体怎么操作，一定要找持牌贷款经纪人（Australian Credit Licence holder 或 credit representative）和会计师一起规划。
主要数据来源
- https://www.abr.gov.au/business-super-funds-charities/applying-abn
- https://www.abr.gov.au/business-super-funds-charities/applying-abn/abn-entitlement
- https://www.anz.com.au/personal/home-loans/buying-home/home-loans-business-owners/
- https://www.westpac.com.au/personal-banking/home-loans/self-employed/how-to-apply/
- https://www.commbank.com.au/business/home-loans.html
- https://www.nab.com.au/personal/home-loans/self-employed-home-loan
- https://www.peppermoney.com.au/home-loans/low-doc-vs-alt-doc
- https://bluestone.com.au/blog/home-loan-basics/full-doc-vs-alt-doc-vs-low-doc-whats-the-difference/
- https://www.liberty.com.au/
- https://www.legislation.gov.au/C2009A00134/latest/text
- https://www.asic.gov.au/regulatory-resources/credit/
本文最后更新于 2026 年 4 月。澳洲各银行和贷款机构的政策、利率、申请条件变动频繁，请以各机构官网和持牌贷款经纪人的最新建议为准。